Ubezpieczenie domu pod kredyt hipoteczny

Ubezpieczenie domu pod kredyt hipoteczny
Źródło: Towfiqu barbhuiya / Pexels

Decydując się na kredyt hipoteczny, niezbędne jest wykupienie ubezpieczenia na bank. W ten sposób nieruchomość jest chroniona przed niespodziewanymi sytuacjami, które doprowadzić mogą do jej zniszczenia. Z tego artykułu dowiesz się, jak działa ubezpieczenie domu pod kredyt hipoteczny, czy bank może narzucić Ci konkretną ofertę oraz za ile i gdzie kupisz polisę mieszkaniową do kredytu hipotecznego.

Na czym polega ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Czym jest ubezpieczenie domu lub mieszkania na kredyt? Jest to przede wszystkim zabezpieczenie kredytu na czas jego spłaty. Dzięki temu, jeżeli dom spłonie całkowicie, to bank jako właściciel nieruchomości otrzyma z odszkodowania pieniądze na spłatę. Natomiast Ty jako kredytobiorca nie zostaniesz z ratami kredytu do spłaty.

Dlatego banki wymagają podstawowego ubezpieczenia nieruchomości. Taka polisa obejmuje ubezpieczenie murów od ognia i innych zdarzeń losowych. Oznacza to, że podstawowa suma ubezpieczenia dotyczy tylko wartości mieszkania lub domu. Nie obejmuje za to wyposażenia, które należy do Ciebie, jako kredytobiorcy.

Czy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe przy kredycie hipotecznym?

Tak banki wymagają ubezpieczenia nieruchomości i jest to warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego. W ten sposób zabezpieczają kredytowaną nieruchomość, jeżeli doszłoby do jej całkowitego zniszczenia.

Jednak żadne przepisy nie określają, że ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe. W związku z tym nie ma odgórnych uregulowań, które nakładałyby ściśle określone ramy dla ubezpieczenia mieszkania z cesją na bank. Tak jak to jest w przypadku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej samochodu.

Z drugiej strony dzięki temu bank nie może na Tobie wymusić, żeby w umowie ubezpieczenia znalazły się tylko stałe elementy nieruchomości. Jeżeli chcesz, możesz dowolnie rozszerzyć taką polisę, żeby mogła ochronić również ruchomości domowe, garaż czy nagrobek.

Co obejmuje ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego?

Zastanawiasz się, co może obejmować ubezpieczenie mieszkania pod kredyt według wytycznych banku? To podstawowy zakres ubezpieczenia od ryzyk nazwanych. Oznacza to, że sama nieruchomość w postaci murów i dachu jest zabezpieczona na wypadek ognia i innych zdarzeń losowych. Wśród nich może być zalanie, huragan, czy napór śniegu.

Więcej o zakresie ochrony przeczytasz w artykule: Co obejmuje ubezpieczenie domu?

Jakie ubezpieczenie jest obowiązkowe przy kredycie hipotecznym?

Ubezpieczenie domu do kredytu hipotecznego to nie jedyne ubezpieczenie, którego może wymagać od Ciebie bank. Jest ono najważniejsze, ponieważ bezpośrednio chroni przedmiot, na który jest udzielona pożyczka. Dodatkowo wybierając ubezpieczenie, będziesz musiał również kupić ubezpieczenie na życie. Dlaczego? Ma ono również zapewnić ciągłość spłat rat twojej nieruchomości.

W tym przypadku bank najczęściej określa, żeby taka polisa na życie zawierała ochronę w przypadku:

• śmierci ubezpieczonego,
• utraty pracy,
• niezdolności do pracy.

Warto tutaj podkreślić, że utrata pracy nie jest tym samym, co niezdolność. W pierwszym przypadku ubezpieczyciel pomoże Ci doraźnie, czyli wypłaci określoną sumę pieniędzy przez określony czas. Tak, żebyś miał zdolność finansową i mógł na spokojnie znaleźć nową pracę. Natomiast niezdolność do pracy to długotrwały stan, który może wystąpić wskutek choroby, czy wypadku. Wtedy ubezpieczyciel wypłaca rentę, a okres wypłat zależy od tego, na jaki czas otrzymasz orzeczenie z ZUS-u o częściowej lub całkowitej niezdolności do pracy.

Tego typu ryzyka znajdziesz nie tylko w ubezpieczeniu na życiu, ale też i w polisach dla kredytów, pożyczek i kart kredytowych.

Czy bank ma prawo narzucić ubezpieczyciela?

Bank jako kredytodawca może wymagać od Ciebie posiadania polisy. Polisa do kredytu pozwoli zabezpieczyć dom przed różnymi zdarzeniami losowymi przed końcem spłaty kredytu hipotecznego. Nie oznacza to jednak, że bank udzielający kredyt hipoteczny może wymusić na Tobie kupno wskazanego przez niego ubezpieczenia. Zapamiętaj, bank nie może narzucić, jaką ofertę i jakie towarzystwo ubezpieczeń masz wybrać.

Banki współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi, bo mają z tego dwie korzyści. Po pierwsze dopasowują zakres ochrony pod swoje wymagania. Po drugie dostają prowizję od ubezpieczyciela za każdą podpisaną umowę ubezpieczenia nieruchomości.

Jedyną zaletą zdecydowania się przez Ciebie na pakiet, czyli umowę na kredyt hipoteczny wraz z polisą mieszkaniową do kredytu, to ograniczenie formalności. Poza tym korzystniej będzie poszukać ubezpieczenia do kredytu hipotecznego w innych towarzystwach ubezpieczeniowych. W ten sposób zadbasz zarówno o ubezpieczenie murów, jak i twojego wyposażenia w domu oraz możesz dodać również ubezpieczenie OC w życiu prywatnym.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości pod kredyt?

Cena ubezpieczenia mieszkania lub domu pod kredyt zależy od wielu czynników. Wysokość składki zaczyna się już od 100 zł. W zależności od tego, jak będzie skonstruowane ubezpieczenie, to na koszt ubezpieczenia wpływają m.in.:

• zakres ubezpieczenia,
• wartość nieruchomości,
• lokalizacji budynku (zarówno czy jest to miast lub wieś, jak i warunki np. teren zalewowy).

Cenę możesz obniżyć, łącząc ze sobą różne polisy (np. ubezpieczenie na dom z ubezpieczeniem na życie) lub decydując się wyłącznie na zakres ochrony ubezpieczeniowej wymaganej przez bank. Innym sposobem może też być zadbanie o ochronę domu przed kradzieżą. Im wyższe zabezpieczenia, tym możliwa niższa składka.

Gdzie kupić ubezpieczenie?

Masz dwie opcje zakupu ubezpieczenia mieszkania i domu pod kredyt. W pierwszym przypadku możesz skorzystać z oferty ubezpieczeniowej, którą przygotował dla Ciebie bank. W tym zakresie banki współpracują z ubezpieczycielami albo same tworzą własne marki, które zajmują się polisami ubezpieczeniowymi związanymi z bankowością. Skorzystanie z ubezpieczenia zaproponowanego przez kredytodawcę ma dwie wady. Po pierwsze zakres polisy jest ograniczony tylko do murów, więc nie chroni twoich rzeczy. Po drugie często okazuje się drogie. W tej samej cenie możesz znaleźć ubezpieczenie z szerszą ochroną, która uwzględni zarówno interes banku, jak i twój.

W drugim przypadku możesz na własną rękę kupić ubezpieczenie nieruchomości. Należy tylko pamiętać, żeby umowa ubezpieczenia uwzględniała cesję kredytu hipotecznego na bank. Oznacza to, że kredytodawca musi być dopisany do polisy jako cesjonariusz. Wtedy, kiedy wystąpi szkoda, w pierwszej kolejności odszkodowanie jest wypłacane dla banku. To wygodne rozwiązanie, bo wystarczy skorzystać z porównywarek ubezpieczeń, które są dostępne online. Pozwala to zaoszczędzić czasu na poszukiwaniach ubezpieczenia mieszkania pod kredyt, a wszystkie formalności można załatwić przez internet.

Podsumowując, ubezpieczenie domu pod kredyt jest obowiązkowe, bo wymagają tego banki. W ten sposób jest chroniony budynek na wypadek zdarzeń losowych. Natomiast bank nie może narzucić Ci wyboru konkretnego ubezpieczenia. Zawsze masz wybór, gdzie chcesz wykupić ubezpieczenie, ale musi ono zawierać podstawowe ryzyka murów budynku. Koszt ubezpieczenia mieszkania pod kredyt zaczyna się już od 100 zł. Cena zależy od wielu czynników. Jednak dobrze podstawową ochronę rozszerzyć, żeby zapewnić bezpieczeństwo nie tylko na spłatę kredytu, ale i własnych rzeczy w nowym domu.